Rahan tarve on yrittäjillä usein jatkuvaa, varsinkin yrittämisen alkuvaiheessa, kun asiakkaita ei vielä ole säännöllisesti ja kassavirtaa tulee vähän. Joskus yritystoiminta vaatii ensin isompia alkuinvestointeja, jotta saa tuotteita tai palveluita myyntiin. Tuotteiden valmistaminen tarvitsee raaka-aineita sekä työvoimaa, ennen kuin tavarat saa markkinoille.
Jos yrityksen kassassa ei ole aina tarvittavia rahamääriä toiminnan pyörittämistä varten, voi tarvita lainaa yritykselle. Pankit myöntävät lainaa, jos vakuudet ovat kunnossa ja toiminta on ollut kannattavaa aikaisemmin. Toisinaan pankkien lainanmyöntäminen voi olla hankalaa eikä lainaa saa niillä ehdoilla, joilla voisi yritystoimintaa kehittää tai edes ylläpitää.
Rahoituslaskelman Laatiminen – Perusedellytys Onnistuneelle Lainahaulle
Ennen minkään lainan hakemista on ensiarvoisen tärkeää laatia huolellinen rahoituslaskelma. Rahoituslaskelma kertoo tarkasti, paljonko rahaa tarvitset, mihin sitä käytetään ja miten se maksetaan takaisin.
Rahoituslaskelman keskeiset osat:
- Rahoitustarve – Laske yhteen kaikki kulut, joihin tarvitset rahaa
- Takaisinmaksukyky – Arvioi kuukausittaiset tulot ja menot realistisesti
- Maksuaikataulu – Suunnittele, milloin pystyt maksamaan lainan takaisin
- Varasuunnitelma – Mieti, mitä teet jos tulot viivästyvät
Rahoituslaskelmassa kannattaa olla rehellinen ja realistinen. Ylioptimistiset tuloennusteet voivat johtaa maksuvaikeuksiin. Muista myös varata puskuria odottamattomiin menoihin ja tulojen viivästymisiin. Hyvä nyrkkisääntö on, että lainan kuukausierä ei saa olla yli 20-30% yrityksen säännöllisistä kuukausituloista.
Ulkomaisten ja kotimaisten rahoitusyhtiöiden kautta on mahdollista saada yrityslainaa muualtakin kuin perinteisistä suomalaisista pankeista. Jos yrittäjä ei halua tai pysty sijoittamaan omia rahojaan yritystoimintaan, kannattaa tarkistaa yritysluottojen tarjonta.
Online-yrityslainat mahdollistavat lainan saamisen ilman reaalivakuuksia, ja niiden hakeminen on helppoa netistä. Lainaa voi saada yrittämiseen muutamasta tuhannesta eurosta aina 100 000 euroon saakka. Suurimmissa lainoissa tarvitaan usein useampi takaaja, koska näissä rahoituksissa ei ole kiinteistövakuuksia. Laina-aika vaihtelee tyypillisesti kuudesta kuukaudesta kahteen vuoteen. Takaisinmaksu hoituu tasaerissä, joten lainanhoitokustannukset ovat tiedossa etukäteen.
Ulkopuolisella rahoituksella voidaan hoitaa yrityksen kasvamiseen tarvittavat investoinnit. Toisinaan palkkojen maksu ja tarvikkeiden hankinta on välttämätöntä kausiluonteisessa liiketoiminnassa, kun yrityksen saatavat tulevat myöhemmin tilille. Projektiluontoinen tekeminen voi vaatia tietyn vaiheen valmistumista, ennen kuin yritys voi laskuttaa tekemästään työstä. Jos projekteissa tulee hidastuksia tai muita esteitä, voi kestää kauan ennen kuin yritys saa saatavansa laskutettua. Tällöin lainatetulla rahalla maksettu projektin loppuun vieminen on välttämätöntä, jotta siitä saadaan sovitut tulot.
Yrityslaina rahoitusyhtiöltä voi olla kalliimpi kuin perinteisestä pankista, mutta sen hakeminen on nopeampaa ja helpompaa netistä. Ilman vakuuksia lainan saaminen myös nopeutuu, ja lainasummat ovat usein pienempiä kuin suurempien pankkilainojen. Kilpailun myötä hinnat ovat laskeneet, mikä auttaa yrittäjiä saamaan edullisempaa rahoitusta myös tulevaisuudessa.
Lainoja hakiessa kannattaa tarkoin miettiä, miten hyvin ne pystyy maksamaan takaisin ja hakea vain sen verran kuin todella tarvitsee. Kuukausierän voi helposti tarkistaa lainalaskurilla ennen lainan hyväksymistä. Takaisinmaksuaikaa voi myös pidentää, jotta selviää helpommin kuukausieristä. Aloittelevien yrittäjien ei kannata hakea suuria lainoja, koska uusilla yrittäjillä on omat riskinsä liiketoiminnan pyörittämisessä.
Aloittava yrittäjä voi hakea työvoimatoimistosta starttirahaa yritystoiminnan käynnistämiseen. Finnveralta saa tukea yrityksen perustamiseen sekä alkurahoituksen hankintaan. Uutena yrittäjänä saat myös helpotuksia eläkemaksuista sekä muista palveluista. Tutustu ensin näihin tukimuotoihin, ennen kuin haet lainaa uutena yrittäjänä.