Yrityksen rahoitus on asia, joka varmasti mietityttää jokaista yrittäjää. Oli kyse sitten yrityksen perustamisesta, kasvun rahoittamisesta tai akuutista kassanhallinnan haasteesta, oikean rahoitusvaihtoehdon löytäminen voi olla ratkaiseva tekijä yrityksen menestymiselle.
Yritysrahoituksen Perusteet
Yrityksen rahoitus voidaan jakaa yksinkertaisimmillaan omaan pääomaan ja vieraaseen pääomaan. Oma pääoma tarkoittaa yrityksen sisäistä rahoitusta – eli liiketoiminnasta kertyvää tulorahoitusta ja ulkoisten sijoittajien tuomaa pääomaa osakeantien kautta. Vieras pääoma puolestaan on lainarahaa, tyypillisesti pankkilainaa tai muuta ulkopuolelta hankittua rahoitusta.
Yrityksen elinkaaren eri vaiheissa rahoitustarpeet yleensä muuttuvat. Toiminnan voi käynnistää yrittäjän ja hänen lähipiirinsä säästöillä. Joskus puhutaan 3F-rahoituksesta, jolla viitataan ”Family, Friends and Fools” -ryhmään. Aloittavan yrittäjän pitää löytää sellainen joukko potentiaalisia rahoittajia, jotka uskovat hänen liikeideaansa.
Toiminnan volyymin kasvaessa ja vakiintuessa yritys voi hankkia pääomaa bisnesenkeleiltä tai institutionaalisilta pääomasijoittajilta. Osa yrityksistä järjestää jossain kasvuvaiheessa julkisen osakeannin, minkä jälkeen osakkeilla aletaan käydä kauppaa pörssissä.
Rahoitusneuvotteluihin Valmistautuminen
Ennen rahoitusneuvotteluihin ryhtymistä yrittäjän on tärkeää tehdä huolellinen valmistelu. Yrittäjän tulisi tehdä omat laskelmansa tuloista, menoista ja aikatauluista sekä olla perillä sekä nykyisistä että tulevista liiketoiminnan numeroista: tuotot, kulut, omat pääomat ja kassavirta.
Rahoitusneuvottelujen valmistelulista:
- Lyhyt ja ytimekäs kirjallinen esitys liiketoiminnasta ja taloudellisista numeroista
- Ansaintalogiikan selkeä kuvaus – suunnitelma siitä, miten liiketoiminnasta saadaan kannattavaa
- Selvitys keskeisistä liiketoiminta-alueista: asiakkaat, osto- ja maksuehdot, kilpailuetu, hinnoittelu, kilpailutilanne, katerakenne ja tuotannon järjestäminen
- Realistinen rahoituslaskelma tarpeista ja takaisinmaksukyvystä
Julkinen Rahoitus ja Tuet
Starttiraha
Starttiraha on tunnetuin aloittavien yrittäjien tuki. Se on henkilökohtaista toimeentuloa varten myönnettävä tuki, jota ei tarvitse maksaa takaisin. Starttirahan määrä on 37,21 euroa päivässä vuonna 2025, ja tukea maksetaan enintään viideltä päivältä viikossa.
Edellytykset:
- Päätoimista yritystoimintaa ei ole vielä aloitettu
- Hakemus tulee tehdä ennen yritystoiminnan aloittamista
- Tuki on harkinnanvarainen
Business Finland
Business Finland tarjoaa julkista rahoitusta innovaatio- ja kasvuhakuisille yrityksille. Ollakseen sopivaa kohderyhmää, tulee yhtiön toimia innovaatioalalla, teknisen kehityksen tai tutkimustyön piirissä.
Rahoitusmuodot:
- Suora avustus (enintään 100 000€)
- Edullinen lainarahoitus (korko 1% vuodessa, ei yleensä vakuuksia)
- Epäonnistuneissa projekteissa mahdollisuus muuttaa osa lainasta avustukseksi
Finnvera
Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka tarjoaa rahoitusta yritystoiminnan alkuun, kasvuun ja kansainvälistymiseen.
Tuotevalikoimassa:
- Yrittäjälainat
- Alkutakaukset pankkilainan saamista varten
- Finnvera-lainat
- Kansainvälistymislainat
ELY-keskuksen Tuet
ELY-keskukset tarjoavat kehittämisavustuksia jo toiminnassa oleville pienyrityksille. Tukea voidaan hakea yrityksen kehittämistoimenpiteistä aiheutuvien kustannusten kattamiseen.
Käyttökohteet:
- Uusien palveluiden tai tuotteiden kehittäminen
- Kansainvälistymishankkeet
- Kasvuun tähtäävät investoinnit
Pankkirahoitus
Pankkirahoitus on perinteisin yritysrahoituksen muoto. Pankit muodostavat keskeisen osan lainamarkkinoista, ja eurooppalaisten yritysten pääsääntöisesti kääntyvät pankin puoleen tarvitessaan vierasta pääomaa.
Pankkirahoituksen Edut:
- Matala korko verrattuna vaihtoehtoisiin rahoittajiin
- Laaja tuotevalikoima (lainat, luottolimiitit, leasing)
- Suuri kapasiteetti isoimpiinkin järjestelyihin
Pankkirahoituksen Haasteet:
- Hidas ja byrokraattinen prosessi
- Vaatii yleensä vakuuksia ja/tai takauksia
- Aloittaville yrityksille hankala
- Sääntelyn kiristyminen vaikeuttaa luotonantoa
Milloin pankkilainaa ei saa?
Yleisimmät syyt kielteiselle lainapäätökselle:
- Yritys toiminut liian vähän aikaa kannattavuuden osoittamiseksi
- Kassavirta ei riitä takaisinmaksuun
- Riittämättömät vakuudet tai oma pääoma
- Aiemmat maksuvaikeudet
- Yrittäjän tulotaso tai muut lainat
Vaihtoehtoiset Rahoittajat
Nopeat Yrityslainat Verkosta
Pankkien lainaehtojen kiristyminen ja hitaat prosessit ovat tuoneet markkinoille runsaasti yksityisiä rahoituslaitoksia, jotka myöntävät nopeita yrityslainoja ilman reaalivakuuksia.
Tunnettuja toimijoita:
- Qred (5 000-500 000€, 1-18 kk)
- CapitalBox (5 000-3 000 000€, enintään 60 kk)
- Kasvurahoitus (2 000-250 000€, 2 kk-2 vuotta)
- Yritysluotto.fi (3 000-100 000€, 3-18 kk)
Soveltuu erityisesti:
- Akuutteihin rahoitustarpeisiin
- Kun pankista ei saa riittävästi lainaa
- Lyhytaikaisiin investointeihin
- Kassanhallinnan tasaamiseen
Joukkorahoitus
Joukkorahoituksessa haetaan rahoitusta suoraan sijoittajilta ilman välikäsiä. Sijoittajat hakevat rahoilleen korkotuottoa lainaamalla niitä yrityksille. Joukkorahoitusta hyödynnetään usein tilanteissa, joissa pankista on saatu lainaa, mutta ei riittävästi.
Tunnettujen palvelujen joukossa:
- Vauraus Suomi
- Invesdor
- Mesenaatti
- Sprinvest
Laskurahoitus (Factoring)
Laskurahoituksessa yritys saa rahoitusta erääntymättömiä myyntilaskujaan vastaan. Rahoitusyhtiö maksaa osan laskun summasta heti ja loput kun asiakas maksaa laskun.
Hyötyjiä:
- Pitkiä maksuaikoja myöntävät yritykset
- Käyttöpääoman tarpeessa olevat yritykset
- Vapautuminen perinnästä ja maksumuistutteluista
Sijoittajat ja Pääomasijoitus
Enkelisijoittajat (Bisnesenkelit)
Enkelisijoittajat ovat yksityishenkilöitä, jotka sijoittavat henkilökohtaista varallisuuttaan kasvupotentiaalin omaaviin yrityksiin. Suomessa yksittäisen enkelisijoittajan panostus yhteen yritykseen on yleensä 10 000-100 000 euron välillä.
Edut:
- Rahallisen avun lisäksi osaamista ja verkostoja
- Helpottaa myöhempää lisärahoituksen saamista
- Sijoitusaika tyypillisesti noin viisi vuotta
Pääomasijoittajat
Ammattimaiset pääomasijoittajat tekevät sijoituksia voimakkaasti kasvaviin, mielellään aikaisen vaiheen yhtiöihin. Tavoitteena on suurella riskillä pelaaminen, joka onnistuessaan tuo rahat monikymmenkertaisesti takaisin.
Soveltuu:
- Innovaatioiden parissa toimiville yrityksille
- Skaalautuvassa liiketoiminnassa toimiville
- Kansainvälistymistä suunnitteleville
- Voimakasta kasvua tavoitteleville
Venture Capital ja Family Office -rahastot
Rahastomuotoisessa pääomasijoittamisessa sijoittajat hajauttavat riskiä rahaston kautta. Rahasto sijoittaa useisiin startup-yrityksiin ja tarjoaa yritykselle myös osaamistaan strategian kehittämisessä.
Erikoisrahoitus
Työeläkeyhtiöiden Lainat
Yritysrahoitusta voi hakea myös oman työeläkevakuutusyhtiön kautta. Suuret työeläkeyhtiöt kuten Elo, Ilmarinen ja Varma tarjoavat yritysrahoitusta asiakkailleen.
Alueelliset Tuet
Monet kunnat ja kaupungit tarjoavat yrityspalveluseteleitä paikallisten yritysten tueksi. Setelien arvo on yleensä 1 000-10 000 euroa, ja ne on tarkoitettu yritystoiminnan kehittämiseen.
Esimerkkikaupunkeja:
- Jyväskylä, Lahti, Rovaniemi
- Kajaani, Kontiolahti, Sotkamo
Leader-rahoitus
Suomessa toimii 52 Leader-ryhmää, jotka myöntävät paikallista yritysrahoitusta. Rahoitus muodostuu EU:n, valtion ja kuntien rahoituksesta.
Säätiöiden tuet
Jotkut säätiöt rahoittavat yritystoimintaa, mutta tuet ovat hyvin toimialarajoitteisia ja tutkimustoimintaan painottuvia.
Merkittävimpiä:
- Rakennustuotteiden Laatu Säätiö
- Jenny ja Antti Wihurin rahasto
- Runar Bäckströmin säätiö
Erityistilanteiden Rahoitus
Palkkatuki
Työnantajat voivat hyödyntää palkkatukea työntekijän palkkaamisessa. Palkkatuki voi kattaa 50%, 70% tai 100% palkkauskustannuksista riippuen tilanteesta.
Määrät 2025:
- 50% tuki: enintään 1 260€/kk
- 70% tuki: enintään 2 770€/kk
- 100% tuki: enintään 2 020€/kk
Toimeentulotuki Yrittäjälle
Yrittäjä voi saada toimeentulotukea, jos muut tulot eivät takaa riittävää toimeentuloa. Kela arvioi yritystoiminnan kannattavuuden ja voi myöntää järjestelyaikaa.
Siltaraha Oy – Nopea ja Joustava Vaihtoehto Yritysrahoitukseen
Kun perinteiset rahoituskanavat eivät vastaa yrityksen akuuttiin rahoitustarpeeseen riittävän nopeasti, tulee esiin vaihtoehtoisten rahoittajien merkitys. Yksi tällainen toimija on suomalainen Siltaraha Oy, joka on erikoistunut tarjoamaan nopeaa ja joustavaa yritysrahoitusta erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille.
Yrityksen Tausta ja Toiminta-ajatus
Siltaraha Oy on suomalainen, finanssisektorin ammattilaisten perustama yksityinen osakeyhtiö. Yrityksen tavoitteena on edesauttaa suomalaisten yritysten toimintaedellytyksiä haastavassa yritysrahoitusmarkkinassa. Avainlippu-sertifikaatti takaa, että kyseessä on 100% suomalainen palvelu, joka maksaa veronsa Suomeen ja työllistää suomalaisia.
Yritys kuuluu niin sanottujen ”varjopankkien” kategoriaan – eli pankkisäätelyn ulkopuolella toimivien rahoittajien joukkoon. Tämä mahdollistaa joustavammat toimintatavat ja nopeammat päätökset verrattuna perinteisiin pankkeihin.
Palvelutarjonta ja Lainaehdot
Siltaraha tarjoaa kaksi päätuotetta eri yritysmuodoille:
Yrityslaina Osakeyhtiöille:
- Lainasumma: 1 000€ – 300 000€
- Laina-aika: 1 – 36 kuukautta
- Vakuudet: 1-2 henkilötakaajaa riippuen laina-ajasta ja summasta
Yrityslaina Toiminimille:
- Lainasumma: 1 000€ – 10 000€
- Laina-aika: 1 – 12 kuukautta
- Vakuudet: 1-2 henkilötakaajaa
Merkittävä etu perinteiseen pankkirahoitukseen verrattuna on se, että reaalivakuuksia ei vaadita. Henkilötakaus riittää, mikä tekee rahoituksesta saavutettavampaa erityisesti uudemmille yrityksille ja niille, joilla ei ole merkittävää vakuusomaisuutta.
Prosessin Nopeus ja Helppous
Siltarahan suurin kilpailuetu on prosessin nopeus. Kun perinteiset pankit saattavat vaatia viikkoja tai kuukausia lainapäätöksen tekemiseen, Siltaraha kykenee tekemään luottopäätöksen parhaimmillaan saman päivän aikana. Rahat voidaan maksaa yrityksen tilille seuraavana pankkipäivänä.
Lainahakemus tehdään kokonaan verkkopalvelun kautta ilman paperitöitä. Pankkitunnuksilla allekirjoitettu hakemus ja automaattinen luottokelpoisuuden arviointi eliminoivat turhat viiveet. Digitaalisuus ja automaatio ovat keskeisiä tekijöitä palvelun tehokkuudessa.
Soveltuvat Käyttökohteet
Siltarahan yritysrahoitus on suunniteltu erityisesti lyhytaikaisiin ja akuutteihin rahoitustarpeisiin. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:
Kassanhallinnan Haasteet:
- Asiakkaiden maksuviiveiden aiheuttamat ongelmat
- Kassavirtojen vaihteluiden tasaaminen
- Sesonkiluonteisen myynnin heikkenemisen paikkaamine
Investoinnit ja Kasvu:
- Pienet investoinnit (esim. ravintolan jääkaappi)
- Suuremmat hankinnat (esim. työkoneet)
- Varaston täydennykset kasvutilanteissa
- Rekrytointien mahdollistaminen
Erityistilanteet:
- Alihankintasektorin kassavajeet päämiesten? maksuviiveiden vuoksi
- Henkilökunnan lomautusten estäminen
- Akuutit korjaus- tai huoltotarpeet
Asiakaskunta ja Kokemukset
Siltarahan yrityslainaa haetaan monipuolisesti kaikenlaisille yrityksille ja erilaisiin rahoitustarpeisiin ympäri Suomea. Asiakkaat ovat tyytyväisiä ja turvautuvat usein uudestaan kätevään palveluun. Yritys on mahdollistanut rekrytointeja, pelastanut yrityksiä henkilökunnan lomautuksilta ja tasoinut kassavajeita erityisesti alihankintasektorilla.
Vertailu Perinteiseen Pankkirahoitukseen
Siltarahan palvelu täydentää perinteistä pankkirahoitusta niissä tilanteissa, joissa:
- Aika on kriittinen tekijä
- Reaalivakuuksien asettaminen on hankalaa
- Rahoitustarve on lyhytaikainen
- Perinteiset pankit eivät palvele riittävän nopeasti
Rahoituksen hinta on luonnollisesti korkeampi kuin perinteisessä pankkirahoituksessa, mutta se heijastaa palvelun nopeutta, joustavuutta ja siitä aiheutuvaa riskiä rahoittajalle. Selkeä hinnoittelu ja läpinäkyvät ehdot takaavat, että asiakkaat tietävät etukäteen tarkalleen lainan kokonaiskustannukset.
Vastuullinen Lainananto
Siltaraha toimii vastuullisesti yritysluottoja tarjotessaan. Yritys arvioi huolellisesti hakijan takaisinmaksukyvyn eikä myönnä lainoja sellaisiin tarkoituksiin, joissa niiden takaisinmaksu olisi epävarmaa. Tavoitteena on auttaa yrityksiä selviytymään tilapäisistä haasteista, ei pitkäaikaisten ongelmien peittäminen lisälainalla.
Siltaraha Oy edustaa modernia, digitaalista lähestymistapaa yritysrahoitukseen. Se täyttää selkeän markkinaraon nopealla, joustavalla palvelulla niille yrityksille, jotka tarvitsevat rahoitusta kiireellisesti tai eivät saa sitä perinteisistä kanavista. Suomalaisena toimijana se ymmärtää kotimaisen liiketoimintaympäristön erityispiirteet ja pystyy palvelemaan asiakkaitaan heidän omalla äidinkielellään.
Päälähde:
- Yrityksen rahoituksen oppimiskokonaisuus (Nuorten Nyt, 2021)
Verkkolähteet:
- Siltaraha.fi – Yritysrahoituspalvelut
- Finnvera.fi – Valtion erityisrahoituslaitos
- Business Finland – Innovaatiorahoitus
- Kansaneläkelaitos (Kela) – Yrittäjän tuet
- Työmarkkinatori.fi – Palkkatuki ja starttiraha
- Nordea – Pankkien yritysrahoitus
- Pääomasijoittajat ry – Sijoittajatiedot
- Suomen Yrittäjät – Lainaehtojen analyysit
- Julkisen hallinnon lainsäädäntö – Viralliset määräykset